El objetivo de esta guía es proporcionarle información práctica y útil para ayudarte a comprar una casa en Rochester, MN. Queremos que tengas la mejor experiencia al comprar la casa de tus suenos! 

 

Descargo de responsabilidad: La información de esta entrada en el blog se proporciona sólo con fines informativos y educativos generales y no sustituye al asesoramiento profesional.  Siempre debe consultar con un abogado para asuntos legales.  Por consiguiente, antes de tomar cualquier acción basada en dicha información, le animamos a que consulte con los profesionales apropiados. EL USO O LA CONFIANZA EN CUALQUIER INFORMACIÓN CONTENIDA EN ESTE SITIO ES ÚNICAMENTE BAJO SU PROPIO RIESGO.

 

Pasos para comprar una casa en Rochester, MN

 

Paso 1: Educación del comprador de vivienda

 

Cuanto más tiempo invierta en aprender sobre el proceso de compra de una casa, más éxito tendrá en la compra de la casa ADECUADA. También te sentirás más cómodo y confiado cuando llegue el momento de hacer una oferta y comenzar el proceso de adquirir la casa. Esta guía será un excelente lugar para aprender más y le servirá como guía para comprar una casa.

 

Si usted está luchando con su crédito, presupuesto y/o no están en una posición financiera para comprar una casa hay recursos aquí en Rochester, MN que pueden ayudarle.

 

Three Rivers Community Action es una organización sin fines de lucro aquí en Rochester que tiene consejeros para compra de casas que están listos para ayudar sin costo alguno para usted.

 

Programar una reunión con un agente inmobiliario y/o prestamista también le ayudará a aprender más sobre el proceso para comprar una casa. Es importante que si tiene preguntas, se reúna con un profesional que esté dispuesto a dedicar el tiempo necesario para responder a las preguntas y repasar el proceso relacionado con la compra de una vivienda.

 

Siempre estoy feliz y disponible para ayudar de cualquier manera que pueda, así que siéntase libre de contactarme en cualquier momento.

 

Paso 2: Averiguar qué es asequible

 

Hay un par de maneras diferentes de decidir qué es asequible. ¿Cuál es el pago de su alquiler actual? ¿Es asequible? Basándose en el alquiler mensual o en el pago de la casa, puede calcular el precio de una casa asequible para usted.

 

Otra forma más objetiva de analizar si un pago es asequible para usted es mirar su ingreso bruto y hacer un poco de matemáticas. Hagamos un ejemplo. Digamos que ganas 50.000 dólares al año. Eso equivaldría a 4.166 dólares al mes. El prestamista que le presta dinero querría que tuviera un pago mensual de entre $1,041 y $1,750. Ahora el pago más alto significa que gastarías el 42% de tus ingresos mensuales en una casa. Este es un porcentaje alto porque no toma en cuenta los pagos mensuales de las deudas y otros gastos que pueda tener.

 

El pago más bajo de $1,750 significaría que estás gastando el 25% de tu ingreso bruto mensual. Ahora bien, si su pago es más bajo que eso, el banco todavía estaría feliz de ayudarle a comprar una casa, pero cuando se considera el precio medio de la casa y el pago inicial que la mayoría de los compradores hacen, no sería irrazonable que el pago de su casa termine siendo alrededor del 25%-42% de su ingreso bruto.

 

Si usted no es una persona de números o simplemente no le gustan las matemáticas, el agente de bienes raíces con el que trabaja o el prestamista debería ser capaz de explicarle esto en detalle.

 

Hoja de cálculo de Excel de la asequibilidad de la vivienda

 

Paso 3: Reunirse con un prestamista

 

Hay diferentes prestamistas que promocionarán diferentes productos con diferentes tipos de interés, plazos y costos. Una vez que encuentres un prestamista con el que te sientas cómodo deberías obtener una pre-aprobación. Este paso es importante haberlo hecho antes de mirar las casas.

 

Dependiendo de sus metas para la compra de una casa puede haber un prestamista que satisfaga mejor sus necesidades. Por ejemplo, si usted es un comprador de vivienda por primera vez, tal vez quiera trabajar con un prestamista que le proporcione asistencia para el pago inicial. A continuación se presentan un par de opciones para los prestamistas locales aquí en el área de Rochester.

 

Mayo Credit Union

 

Home Federal

 

Foresight Bank – Ofrece préstamos para compradores con numero de ITIN.

 

Guaranteed Rate Affinity

 

Un prestamista le pedirá lo siguiente para ver si es elegible o un préstamo, para que pueda ser pre-aprobado:

 

  • La mayoría de los recibos de pago actuales que cubren los últimos 30 días
  • Los dos últimos años de su W-2
  • El estado de cuenta bancaria más reciente
  • Las declaraciones de impuestos de los dos últimos años

 

También tendrán que comprobar su crédito para saber cuáles son sus otras deudas, ver si tiene cobros y asegurarse de que su puntaje de crédito está donde debe estar para calificar para un préstamo.

 

Paso 4: Comprar una casa

 

Esta es la parte divertida del proceso de compra de una casa. Aquí es cuando se reunirá con un agente inmobiliario profesional y hablará sobre lo que está buscando en una casa y cuáles son sus necesidades. Su agente le ayudará a reducir sus criterios de búsqueda y le ayudará a encontrar casas y a recorrerlas. Su agente de bienes raíces lo guiará a través de todo el proceso de compra de una casa.

 

Lista de necesidades vs. deseos

 

Cuando busques un gran agente inmobiliario asegúrate de revisar sus críticas de diferentes fuentes como Zillow y Google Business. Abajo están los enlaces a mis críticas más recientes.

 

Reseñas de Google Business

 

Reseñas de Zillow

 

Paso 5: Escribir una oferta y negociar

 

Una vez que encuentre una casa que le guste y satisfaga sus necesidades, entonces es el momento de que su agente inmobiliario le ayude a escribir un acuerdo de compra. Un acuerdo de compra es un contrato escrito que cuando es firmado por el comprador y el vendedor se convierte en un acuerdo legalmente vinculante.

 

Cuando se hace una oferta hay tres cosas que pueden suceder. El vendedor puede:

 

  • Aceptar su oferta
  • Envíe una contraoferta
  • Rechaza tu oferta

 

Las partes principales de un acuerdo de compra son las siguientes:

 

El precio de oferta: La cantidad de dólares que el comprador ofrece

 

El vendedor pagó el costo de cierre: La cantidad de dólares que le pide al vendedor que pague por el costo de cierre.

 

Dinero de garantía: Dinero que usted pone por adelantado para demostrar que es serio y que tiene fondos para la compra de una casa.

 

Contingencia de inspección: Período de tiempo que el comprador tiene para que un inspector revise la casa.

 

Contingencia de financiamiento: Protege al comprador en caso de que éste no consiga financiación después de haber sido pre-aprobado.

 

Fecha de cierre: La fecha futura en la que el comprador firmará los documentos necesarios para comprar la casa y convertirse en el nuevo propietario.

 

Contar con un agente de bienes raíces profesional le ayudará a asegurarse de que está obteniendo el mejor precio y términos posibles en su nueva casa. Un agente de bienes raíces podrá proporcionarle información sobre el precio de venta de otras casas en la zona y le brindará apoyo durante todo el proceso de compra de la casa.

 

Paso 6: Inspección profesional de la vivienda

 

Aunque no es necesario hacer una inspección de la casa, siempre se recomienda fuertemente que un inspector profesional la examine.

 

Si decide no tener un inspector profesional, siempre puede traer a un familiar o amigo que tenga experiencia en construcción, electricidad, plomería, etc., que pueda darle alguna información sobre el estado de la casa.

 

Lista de verificación de la inspección de la casa

 

Para más información sobre los inspectores locales de vivienda aquí en Rochester, MN, haga clic aquí.

 

Paso 7: Solicitud final de hipoteca

 

Durante esta parte del proceso para comprar una casa, se reunirá con su prestamista una vez más, ya sea en persona o por correo electrónico/teléfono. Obtendrá una revelación del préstamo y también bloqueará su tasa de interés.

 

Después, el prestamista también ordenará la tasación. Una vez que se ordena la tasación, el tasador suele tardar una semana en ir a la propiedad, hacer la tasación y devolvérsela al prestamista. Una vez que el prestamista la recibe, la tasación tiene que pasar por el asegurador.

 

En este punto también se puede empezar a buscar una cotización de seguro residencial. Una vez que tenga una compañía de seguros con la que quiera trabajar, puede hacer que se pongan en contacto con su prestamista o viceversa y el agente de seguros le enviará a su prestamista una carpeta de seguros.

 

Paso 8: Fecha de cierre

 

La fecha de cierre es básicamente el día en que recibes las llaves de tu nueva casa. Sin embargo, quedan un par de cosas por hacer antes de que todo sea oficial.

 

¿Qué es una visita guiada?

 

Antes de cerrar, haces lo que se llama un recorrido por la casa. Esto se hace normalmente un día antes del cierre o el día del cierre. Un recorrido es cuando vas a la casa para asegurarte de que todo sigue siendo igual que cuando viste la casa por última vez. Por ejemplo, en la visita guiada se comprueba lo siguiente:

 

  • Reparaciones que el vendedor dijo que iba a arreglar
  • El calentador de agua funciona
  • No hay fugas en las tuberías de ninguno de los fregaderos
  • El horno se calienta y el aire acondicionado funciona (si el tiempo lo permite)
  • Los aparatos acordados para permanecer en la casa siguen ahí.

 

Esencialmente, está haciendo una inspección visual de la casa. Típicamente, si hay problemas, todas las partes trabajarán juntas para arreglar las cosas, pero es importante tener siempre todo por escrito y tratar de ser proactivo durante el proceso.

 

¿Cuál es la fecha de cierre?

 

La fecha de cierre es el día en que usted firma todos los documentos necesarios para que la propiedad de la casa pueda ser transferida del vendedor a usted, el nuevo propietario de la casa. Firmarás muchos documentos pero al final recibirás las llaves de la casa. En el cierre tendrás que llevar una forma de identificación, básicamente una forma de identificación del gobierno.

 

Una cosa que es importante es que la nueva casa sea de propiedad privada. En Rochester, normalmente recibirás un documento por correo que tendrás que rellenar para poder entrar en la propiedad.

 

2) Equipo de comprar casa en Rochester, MN 

 

  • Consejero de Vivienda
  • Prestamista
  • Procesador
  • Suscriptor
  • Agente inmobiliario
  • Inspector
  • Evaluador
  • Agente de seguros
  • Agente de cierre
  • Abogado
  • Servidor de préstamos

 

3) Gestión del dinero

 

La compra de una casa requiere que tengas un plan de gastos sólido. De esa manera puede asegurarse de que tendrá lo necesario para pagar la hipoteca y los gastos de mantenimiento que forman parte de ser propietario de una casa.

 

Algunos de los costos asociados con la compra de una casa son:

 

  • Pago inicial
  • Costos de cierre
  • Inspección
  • Mantenimiento de la casa

 

Aquí hay un gran artículo con las mejores aplicaciones para manejar tu presupuesto. Yo personalmente uso Mint.com.

 

4) Construcción de crédito

 

El puntaje crediticio es un número que normalmente va de 300 a 850. Este número es una medida del riesgo financiero para un prestamista. Cuanto más alto sea el puntaje, menos riesgoso será para un prestamista y, por el contrario, cuanto más bajo sea el puntaje, más riesgoso será.

 

Hay diferentes modelos de puntaje que calculan su puntaje crediticio. El más popular es su puntuación FICO. Ahora hay tres agencias de crédito que cada una calcula un puntaje crediticio diferente. Así que cuando te reúnes con un prestamista y éste saca tu informe de crédito, deberías tener tres puntuaciones. El prestamista elegirá tu puntuación media y esa es la puntuación que se utilizará para determinar el nivel de riesgo para el prestamista.

 

Cuanto antes puedas empezar a trabajar en el aumento de tu crédito, mejor. Si ya tienes un buen puntaje de crédito entonces estás listo para ir.

 

Credit Karma es un gran sitio web y una aplicación que se puede usar para monitorear su crédito y es gratis.

 

4) Conceptos básicos de la hipoteca

 

Cuando se compra una casa puede sentirse abrumador entender todos los diferentes términos y cómo funciona la financiación. Así que aquí vamos a explorar lo básico para que se sienta cómodo cuando se reúna con un prestamista.

 

PITI Acrónimo

 

Su pago mensual de la casa se hará con la sigla P.I.T.I. Hagamos un ejemplo:

 

Precio de venta: 200.000 dólares

Pago inicial: 3% o 6.000 dólares

Cantidad del préstamo: 194.000 dólares (plazo de 30 años)

Tasa de interés: 4%

Impuestos sobre la propiedad (anual) – 2.500 dólares

Seguro de los propietarios de la casa (anual) – $1,200

 

P = Principal – La cantidad de dólares que usted paga cada mes que reduce la cantidad de su préstamo

 

I = Interés – La cantidad de dólares que pagas cada mes que se destina a los intereses

 

T= Impuestos – La cantidad de dinero que pagas cada mes que se destina a los impuestos sobre la propiedad

 

I= Seguro – La cantidad de dinero que pagas cada mes que se destina a los impuestos de la propiedad

 

Mensual

Principio e interés = 936 dólares

Impuestos de propiedad = $208

Seguro de los propietarios de la casa = 100 dólares

*Pago total de la casa = $1,235 + PMI

 

El seguro hipotecario privado o (PMI) es otro gasto que debe tenerse en cuenta cuando el pago inicial es inferior al 20%. En este ejemplo debemos esperar tener el PMI como parte del pago total de la casa. Más información sobre el PMI

 

Tasa fija vs. Hipoteca de tasa ajustable (ARM)

 

La mayoría de los préstamos suelen tener un tipo de interés fijo. Tampoco tendrán una penalización por pago anticipado si quieres pagar extra. Sin embargo, debes confirmar estos detalles con el prestamista que utilices.

 

Los costos de cierre son gastos asociados con la compra de su casa. Estos gastos incluyen lo siguiente:

 

  • Cuota de originación del préstamo
  • Evaluación
  • Seguro del título
  • Cuota de título

 

¿Qué son los gastos pre-pagados?

 

  • Gastos del año del seguro de hogar
  • Impuestos sobre la propiedad – La mitad de sus gastos anuales de impuestos sobre la propiedad

 

¿Qué es un préstamo FHA?

 

Un préstamo FHA es una hipoteca respaldada por el gobierno y asegurada por la Administración Federal de Vivienda o FHA. Este préstamo requiere un puntaje crediticio y un pago inicial más bajo comparado con lo que un préstamo convencional puede requerir. Esto hace que los préstamos FHA sean populares entre los compradores de vivienda por primera vez. Algunas cosas a considerar con un préstamo FHA:

  • Seguro hipotecario por adelantado de la FHA (1.75% del monto del préstamo)
  • Seguro de hipoteca (Si es menos del 20% de pago inicial)
  • Anticipo mínimo del 3,5%
  • Plazos de préstamo 15 o 30 años

Los préstamos de la FHA ofrecen más flexibilidad para aquellos compradores que no califican para un préstamo convencional, pero a la larga le costará más tener un préstamo de la FHA.

¿Qué es un préstamo convencional?

Un préstamo convencional no suele estar garantizado por una entidad gubernamental. Está disponible a través de un prestamista privado o de las dos empresas patrocinadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac.

Los préstamos convencionales serán menos flexibles en cuanto a los requisitos para calificar para una hipoteca, pero generalmente le costarán menos dinero a largo plazo. En comparación con un préstamo de la FHA, los préstamos convencionales no tienen una comisión inicial por la hipoteca y el seguro de la hipoteca normalmente se puede eliminar después de pagar el 20% del valor de tasación original de la casa.

Es importante ver cuál es el tipo de préstamo más beneficioso y explorar todas sus opciones cuando se trabaja con un prestamista.

5) Conceptos básicos de bienes raíces 

Conceptos básicos del contrato

  • Depósito de garantía – Dinero que un comprador destina a su cuota inicial, pero que usted pone por adelantado cuando hace una oferta por una casa. Este dinero normalmente se coloca en una cuenta de fideicomiso que es administrada por la cuenta del corredor del listado de agentes.
  • Contingencias – Hay dos contingencias principales que es importante comprender:
    • Inspección – período que un comprador tendrá para completar una inspección, pedir al vendedor reparaciones y/o negociar, etc.
    • Financiación – protege al comprador y le da la posibilidad de cancelar un acuerdo de compra si el comprador no puede conseguir financiación para comprar la casa.
  • Divulgación de información del vendedor – Información que el vendedor proporcionará y que debe incluir cualquier hecho material que conozca y que pueda afectar el uso o disfrute de la propiedad.

Tipos de propiedades residenciales

 

  • Una sola familia
  • Urbanizaciones
  • Condominios
  • Hogares dobles

Tasación – Valoración formal que realiza un tasador y que se requiere cuando un prestamista financia una propiedad. Hay un par de métodos diferentes que se utilizan para hacer una tasación.  En el caso de las propiedades residenciales, un tasador básicamente encontrará casas similares que se hayan vendido lo más cerca posible de la casa que el comprador está comprando, que tenga las mismas características como tamaño de la casa, dormitorios, baños, estilo, etc.

 

Impuestos sobre la propiedad

 

  • Casa de familia (Homestead)
  • Hospedaje no residencial (Non-Homestead)

 

6) Inspección 

 

¿Qué examina típicamente una inspección profesional de vivienda?

 

  • Fontanería
  • Eléctrico
  • Fontanería
  • Techo
  • Fachada
  • Fundación
  • Ventanas

 

Servicios adicionales:

 

  • Pruebas aleatorias
  • Inspección termográfica

 

¿Cuál es el proceso de inspección?

 

Típicamente, el inspector hará su inspección durante unas 2 horas, dependiendo del tamaño y condición de la casa. Después de que terminan, los compradores se programan para un recorrido que toma alrededor de una hora o más dependiendo de los hallazgos y preguntas que los compradores puedan tener. Después el inspector le enviará un informe que normalmente contendrá todos los hallazgos e información de la inspección de la casa que se ha reunido.

 

¿Qué pasa después de una inspección de la casa?

 

Una vez que usted reciba el reporte de inspección y lo revise, los compradores trabajarán con sus Agentes de Bienes Raíces para seleccionar los artículos o cosas más importantes que quieran que el vendedor arregle o reemplace. A veces el vendedor preferirá negociar el precio u otros términos en lugar de arreglar o reemplazar el artículo. Esta parte del proceso de compra de la casa es diferente y varía en el resultado. Tener un gran agente de bienes raíces de su lado hará una gran diferencia.

 

7) La vida como propietario

 

Costo de mantenimiento

 

Es muy importante mantener la casa en buen estado después de comprarla. Asegurará que cuando venda su casa en el futuro pueda venderla al mejor precio posible. Además, hará que la propiedad de su casa sea mucho más agradable.

 

¿Cuánto debe invertir en el mantenimiento de su casa? Esta es una gran pregunta y depende de varios factores como la edad, la condición, el desgaste, etc. La regla general es esperar gastar alrededor del 1% del precio de venta de la casa cada año. Por ejemplo, si usted compró una casa por 250.000 dólares debe esperar gastar alrededor de 2.500 dólares al año. Esto es obviamente una estimación aproximada. Algunos años puedes gastar más y otros menos, pero esta regla al menos te dará una línea de base de lo que deberías presupuestar.

 

Consejos para tener éxito

 

Conoce a tus vecinos y sé un buen vecino

 

Organiza todo el papeleo de cuando compraste tu casa.

 

Cualquier correo nuevo que reciba sobre su casa, impuestos de propiedad, seguros, etc. asegúrese de tenerlos todos a mano. Si alguna vez tiene preguntas, no dude en contactar con su prestamista, agente inmobiliario, compañía de títulos, etc.

 

Herramientas que todo propietario necesita

 

  • Martillo
  • Juego de clavos
  • Cinta métrica
  • Nivel
  • Cuchillo utilitario
  • Cuchillo para masilla
  • Destornillador Phillips
  • Destornillador de cabeza plana
  • Alicates de nariz larga
  • Pala de nieve
  • Herramientas de claves hexagonales
  • Sierra de mano
  • Taladro de potencia
  • Linterna
  • Lazos de cremallera